Z mojego doświadczenia banki częściej patrzą na sam fakt posiadania karty i dostępnego limitu jako obciążenie, więc przed hipoteką zamknięcie karty po spłacie może nawet pomóc, ale czasem przez chwilę w BIK widać zmianę i system musi to „przemielić”. Składasz wniosek w tym samym banku, w którym masz tę kartę?
Trochę bym to doprecyzowała, bo sama likwidacja karty nie zawsze działa na plus w tak prosty sposób. Dla banku przy hipotece limit na karcie faktycznie często liczy się jako potencjalne obciążenie, więc pod tym kątem zamknięcie może poprawić sytuację. Z drugiej strony, jeśli karta była używana spokojnie i spłacana bez opóźnień, to sama historia też działa na korzyść, więc nie w każdym przypadku ruch tuż przed wnioskiem coś poprawi. Przy 2-3 miesiącach do złożenia papierów większe znaczenie ma chyba to, czy bank zdąży już widzieć zamknięty produkt w swoich bazach i w BIK. Czasem aktualizacja idzie szybko, a czasem przez jakiś czas widać stary stan albo zmianę „w trakcie”. Dlatego nie zakładałabym z góry, że zamknięcie karty tuż przed hipoteką automatycznie pomoże bardziej niż zostawienie jej z zerowym zadłużeniem. Sporo zależy też od tego, jak dany bank liczy limity odnawialne przy badaniu zdolności. Masz już wybrany bank, czy dopiero będziesz porównywać oferty?
Samo zamknięcie karty po spłacie nie musi zaszkodzić, ale przy hipotece bank często patrzy też na dostępne limity, historię i moment takich zmian. Jeśli zrobisz to tuż przed złożeniem wniosku, w części banków może się jeszcze liczyć wcześniejszy limit, a w innych zamknięcie może już być widoczne i lekko zmienić ocenę. Dużo zależy też od tego, czy ta karta obniża Ci teraz zdolność przez sam przyznany limit. Sprawdzałaś już, jak konkretnie Twój bank liczy kartę kredytową przy badaniu zdolności?
Też bym to trochę doprecyzowała: samo zamknięcie karty nie obniża automatycznie zdolności, a czasem wręcz pomaga, bo bank przestaje liczyć ten limit jako potencjalne obciążenie. Problemem bywa raczej moment, bo jeśli zamkniesz kartę tuż przed wnioskiem, w bazach albo w systemie banku taka zmiana nie zawsze od razu będzie widoczna. Dochodzi jeszcze to, że część banków patrzy nie tylko na sam limit, ale też na długość i jakość historii, więc przy starej, dobrze prowadzonej karcie efekt nie zawsze będzie jednoznacznie na plus. Składasz wniosek w tym samym banku, w którym masz tę kartę?
Samo zamknięcie karty po spłacie nie musi mocno obniżyć scoringu, ale przy hipotece bank patrzy też na dostępne limity, historię i bieżące zobowiązania. Z jednej strony zamknięcie karty usuwa limit, który czasem obciąża zdolność, z drugiej skraca aktywną historię kredytową, więc efekt nie zawsze jest jednoznaczny. Jeśli składasz wniosek za 2-3 miesiące, bank może już widzieć tę zmianę, ale dużo zależy od jego wewnętrznych zasad i od tego, jak wygląda reszta Twoich zobowiązań. Masz poza tą kartą jeszcze jakiś kredyt albo limit w koncie?
Miałem podobnie przed hipoteką i u mnie doradca mówił, że sama spłata działa na plus, ale z zamknięciem karty tuż przed wnioskiem bywa różnie, bo jeden bank lepiej patrzył na brak limitu, a inny doceniał dłuższą, dobrze prowadzoną historię. Jeśli składasz wniosek za 2-3 miesiące, to sprawdzałaś już, jak liczy to konkretnie bank, do którego chcesz iść?
Tak, może to mieć wpływ, ale bardziej w praktyce badania zdolności niż przez samo „pogorszenie historii”. Przy hipotece bank często patrzy na aktywne limity kredytowe, więc zamknięcie karty może nawet pomóc, bo przestaje obciążać zdolność jako dostępny limit 15 tys. zł. Z drugiej strony, jeśli zrobisz to tuż przed złożeniem wniosku, przez jakiś czas w bazach może jeszcze widnieć stary status, więc liczy się moment aktualizacji danych przez bank. Masz już upatrzony bank, w którym chcesz składać wniosek?
To może zadziałać w dwie strony, bo sama spłacona karta wygląda dobrze w historii, ale z drugiej strony sam limit na karcie bywa liczony przez bank jako potencjalne obciążenie przy hipotece. Sporo zależy od tego, jak konkretny bank podchodzi do kart kredytowych i czy bardziej patrzy na historię spłat, czy na dostępne limity. Jeśli wniosek planujesz składać za 2-3 miesiące, to znaczenie może mieć też moment, kiedy zamknięcie karty pokaże się w BIK. Sprawdzałaś już, czy bank, w którym chcesz składać wniosek, liczy limit karty do zdolności?
To może mieć znaczenie, bo część banków patrzy nie tylko na historię spłat, ale też na sam dostępny limit i moment zamknięcia karty tuż przed wnioskiem. Masz już policzoną zdolność w wariancie z tą kartą i po jej zamknięciu?
To może mieć znaczenie, ale dużo zależy od tego, jak bank liczy Twoją zdolność. Z jednej strony zamknięcie karty usuwa dostępny limit, więc czasem wygląda to lepiej przy hipotece, bo bank nie bierze już pod uwagę potencjalnego zadłużenia z tej karty. Z drugiej strony, jeśli karta była długo i dobrze obsługiwana, to zostaje po niej pozytywna historia, a sama likwidacja tuż przed wnioskiem może wyglądać jak świeża zmiana w finansach. Przy planie złożenia wniosku za 2-3 miesiące część osób po prostu nic już nie rusza, żeby sytuacja była stabilna i czytelna dla banku. Sporo też zależy od tego, czy masz inne limity, raty albo debet, bo bank patrzy na całość, a nie tylko na jedną kartę. Sama karta z limitem 15 tys. zł nie musi być problemem, jeśli faktycznie była spłacana bez opóźnień i nie była mocno wykorzystywana. Masz jeszcze jakieś inne zobowiązania albo limity odnawialne?